17. 家里有老人

民法典规定，头脑清醒、能自己做主的成年人（法律叫「具有完全民事行为能力的成年人」），可以提前和人商量好将来谁当自己的监护人。商量的对象可以是近亲属，也可以是其他愿意当监护人的个人或者组织。商量好了要「以书面形式确定自己的监护人」。将来他不能做决定了，或者只能做一部分决定了（法律叫「丧失或者部分丧失民事行为能力」），就由写定的这个人来管。没有这份文件，将来谁替他签字、谁替他管钱，要走法院指定

全国人大 (2020). 民法典（第三十三条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml

这份文件叫意定监护，意思是自己提前指定的人。这个人排在法律默认的那套监护顺序前面。老人独居、子女在外地、家里关系复杂的，更需要提前办。建议去公证处做公证

民法典认可六种遗嘱形式：自己手写的、请人代写的、打印的、录音录像的、口头的、公证的。每一种都有各自必须做到的手续要求（法律叫「形式要件」）。如果立了好几份，内容互相打架，以最后立的那份为准。2021 年起，公证的那份不再自动排在前面

全国人大 (2020). 民法典（第一千一百三十四条至第一千一百四十二条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml

自己手写的遗嘱，要本人从头到尾手写，签上名，写清年月日。打印的遗嘱要有两个以上见证人。遗嘱人和见证人要在每一页上签名，并写清年月日。继承人、被写进遗嘱要分东西的人，以及他们的近亲属，都不能当见证人。形式错了整份作废，这是最常见的翻车点

最高检 2022 年发布养老诈骗典型案例时说，这类犯罪先用小恩小惠、亲情关怀骗取信任，再用虚假宣传和高额回报承诺骗走大额财物。其中一案，卖假收藏品的公司派员工给老人打扫卫生、陪聊天，甚至认「干亲」。卖货时把东西装进黑袋子封好，叮嘱老人不许打开，为的是不让老人的家人发现。这家公司收了 192 万余元，老板以集资诈骗罪判 7 年 6 个月。北京市地方金融管理局 2023 年提醒老人，别信骗子说的「不要告诉任何人」。拿不定主意时，多找家人、子女和信得过的邻居朋友商量，投资前多征求家人意见。美国联邦贸易委员会统计，60 岁以上的人报告的被骗总额，从 2020 年约 6 亿美元涨到 2024 年约 24 亿美元。涨的主要是单笔损失超过 10 万美元的案子。事先约好「超过多少钱的支出要先和某个人说一声」，等于让家里人在掏钱前知道这件事，也把这个决定往后拖了拖

最高人民检察院 (2022). 最高检发布打击整治养老诈骗犯罪典型案例（许某燕集资诈骗案及答记者问）. https://www.spp.gov.cn/xwfbh/wsfbt/202206/t20220617_560010.shtml；北京市地方金融监督管理局 (2023). 揭秘专骗老年人新套路 提高防骗意识 守护好「钱袋子」. https://jrj.beijing.gov.cn/jrxcjy/jraq/ffffjzxkt/202311/t20231127_3310210.html；Federal Trade Commission (2025). FTC Issues Annual Report to Congress on Agency's Actions to Protect Older Adults（Protecting Older Consumers, 2024-2025）. https://www.ftc.gov/news-events/news/press-releases/2025/12/ftc-issues-annual-report-congress-agencys-actions-protect-older-adults

没有研究比过定了这条规矩的家庭少被骗多少。给 B 是因为骗局的套路和「多和家人商量」出自检察机关和金融监管部门，性质和第 6 条（以房养老）一样。人一激动就更容易被说动，见第 4 条（我要回去和家里人商量）。防骗通则见第 8 节和第 13 节。别把这件事讲成「怕你被骗」。讲成「家里的钱统一记账」，老人更容易接受。也别把老人的所有钱都交给子女保管，那会引出另一类纠纷

推销和诈骗都靠现场施压。美国联邦贸易委员会的防骗指南写着，骗子要你在来得及想之前就行动。打电话时，他们会叫你别挂断，让你没法去核实。指南给的办法是，做任何事之前先告诉一个人，朋友、家人、邻居都行，说出来可能就看出是骗局。原银保监会 2021 年的风险提示，也建议老年人买理财前多和家人商量。一项实验找了 116 名 65 到 85 岁的老人和 115 名 30 到 40 岁的人。研究者先用一个输赢游戏，把一部分人的情绪调动起来，再让他们看夸大不实的广告。情绪真被调动起来的人，更想买广告里的东西。不管情绪激不激动，老人都比年轻人更想买。作者建议，等情绪平静下来再做花钱的决定。另一项实验找的是以前被邮寄诈骗骗过钱的人，多数上了年纪。没提前提醒的人，接到模拟的推销诈骗电话，近一半一口答应。提前两到四周打电话提醒过的，一口答应的明显少了。事先商量好一句「我要回去和家里人商量」，让老人有台阶可下，不用当场做决定

Federal Trade Commission (2023). How To Avoid a Scam. https://consumer.ftc.gov/articles/how-avoid-scam；中国银保监会消费者权益保护局 (2021). 关于警惕「投资养老」「以房养老」金融诈骗的风险提示（2021 年第三期）. https://dfjrjgj.hunan.gov.cn/dfjrjgj/yhlj/202106/t20210608_19450856.html（湖南省地方金融监督管理局转载）；Kircanski K, Notthoff N, DeLiema M, et al. (2018). Emotional arousal may increase susceptibility to fraud in older and younger adults. Psychology and Aging, 33(2), 325-337. https://doi.org/10.1037/pag0000228；Scheibe S, Notthoff N, Menkin J, et al. (2014). Forewarning reduces fraud susceptibility in vulnerable consumers. Basic and Applied Social Psychology, 36(3), 272-279. https://doi.org/10.1080/01973533.2014.903844

给 B 的原因是两项实验测的都不是这句话本身。一项测的是情绪激动时想不想买，另一项测的是提前提醒管不管用，没有研究比过备了这句话的老人少被骗多少。和第 3 条（老人的钱单独放一个账户）一起用。家里的防跌倒改造也顺手做了，见第 1 节。这句话是给老人留个台阶，让他不用当场硬顶，不是用来防着他的。被推销围住的时候，最难的是当着一屋子人开口拒绝，比判断真假还难

民政部列了五种表现形式，认名目比认人可靠。第一种，假借养老服务机构之名：没有实体，临时租个场地，宣称和养老机构签了合作协议来「碰瓷」。第二种，以提供「养老服务」为名：卖「贵宾卡」「会员卡」「预付卡」，让人预交「养老服务费用」，承诺的服务明显超过自己的床位供给能力。第三种，以投资「养老项目」为名。常见名目有入股养生养老基地、销售虚构的养老公寓。还有长期出租养老床位、「时间银行」互助养老。打的幌子是返本销售、售后返租、约定回购。第四种，以销售「老年产品」为名：商品回购、寄存代售、消费返利、免费体检、赠送礼品、会议营销、养生讲座、专家义诊。第五种，以享受「旅居养老」为名：低价或免费旅游、储值返利、积分养老。钱追不回来，条例里写明了。防范和处置非法集资条例第二十五条规定，「因参与非法集资受到的损失，由集资参与人自行承担」，亏掉的钱只能自己认。官方通报过的案子里，戴某平等人以预定养老公寓床位名义非法集资 1.36 亿元，被害人 2100 余人，戴某平以集资诈骗罪判 15 年，并处罚金 40 万元。曹某铭以投资养老产业为名集资诈骗 132.07 亿元，涉及 11 万余人，判无期徒刑、剥夺政治权利终身、没收个人全部财产。保健品会销走的是诈骗罪。倪某荣用免费宴请、赠送礼品、专车接送，把老年人拉去听课。讲师用「虚假人设、虚假案例、虚高砍价」编造防癌抗癌功效。老人被诱骗以成本价的数十倍买「二氢槲皮素」。销售金额 62 万余元。倪某荣判 10 年 3 个月，并处罚金 12 万元（全国，条例 2021 年 5 月 1 日起施行）

民政部 (2023). 关于养老服务领域非法集资的风险提示. https://www.gov.cn/lianbo/bumen/202306/content_6886556.htm（中国政府网发布）；民政部、中国银保监会 (2021). 关于养老领域非法集资的风险提示. https://www.mca.gov.cn/n152/n164/c36171/content.html；国务院 (2021). 防范和处置非法集资条例（国务院令第 737 号，第二、二十五、三十条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-02/10/content_5586632.htm；最高人民检察院 (2022). 检察机关打击整治养老诈骗犯罪典型案例. https://www.spp.gov.cn/xwfbh/wsfbt/202206/t20220617_560010.shtml；最高人民法院 (2025). 依法惩治涉民生领域诈骗犯罪典型案例（案例五 倪某荣诈骗案）. https://www.court.gov.cn/zixun/xiangqing/482861.html

判断不靠「这家看着正规」，靠「有没有让你先交钱、有没有承诺回报」。养老机构本来是卖服务的，话里一带上投资、返利、回本，就别信。老人被拉去听课、旅游、义诊，本身不违法，也很难拦住。能拦的是掏钱那一步，配合第 3 条的双人确认规矩用。已经交了钱，就立刻按第 8 节第 2 条打 110 或 96110 要求止付，同时向当地负责处置非法集资的牵头部门举报。以房养老是另一套路径，见第 6 条（住房反向抵押养老保险）。

银保监会消保局把真假两种说清楚了。正规的以房养老只有一种，叫「老年人住房反向抵押养老保险」。拥有房屋完全合法产权的老年人，把房产抵押给保险公司。房子照样归自己住、自己用、自己收租。要卖、要处置，得经抵押权人（保险公司）同意。老人按约定条件领取养老金，一直领到去世。这项业务目前仍处于试点阶段，做的人比较少。不法分子说的「以房养老」，与国家试行的住房反向抵押养老保险「完全无关」，是「假借国家政策、为非法集资活动造势宣传的手段」。它的操作是诱骗老人办房产抵押，再把借来的钱去买它推荐的理财产品，「往往是『以新还旧』的庞氏骗局」。后果原文写的是「有的参与人甚至都不知道自己的房产被抵押，最终失去了房子，还背负贷款」。提示里还给了一条看收益率的线。原话是「理财产品如果承诺收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金，『保本高收益』就是金融诈骗」。同一份提示还要求「慎重对待合同签署环节，不在空白合同签字」（全国，2021 年 6 月）

中国银保监会消费者权益保护局 (2021). 关于警惕「投资养老」「以房养老」金融诈骗的风险提示（2021 年第三期）. https://dfjrjgj.hunan.gov.cn/dfjrjgj/yhlj/202106/t20210608_19450856.html（湖南省地方金融监督管理局转载）；民政部、中国银保监会 (2021). 关于养老领域非法集资的风险提示（第四种表现形式：以宣称「以房养老」为名非法集资）. https://www.mca.gov.cn/n152/n164/c36171/content.html

给 B 级是因为这些说法出自监管部门的风险提示和经验判断，不是研究数据。6%、8%、10% 这三条线是监管给消费者的参考线，不是法律定的标准。银保监会已经并入国家金融监督管理总局，原发布页打不开，这里引的是省级金融监管局的转载页。理财亏钱还在其次，房子被抵押出去以后老人还欠着一笔贷款，损失远大于本金。签字和空白合同的一般规则见第 8 节第 17 条，被骗之后怎么止付见第 8 节第 2 条。

符合规定的长期护理服务费用不设起付线。起付线就是先自己垫够一个数才开始报，这里不用垫。按单位职工政策参保的，由基金报销约 70%。按未就业城乡居民政策参保的，约 50%。一年最多能报到的钱（年度最高支付限额），不超过本地统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的 50%

国家医保局等八部门 (2026). 关于印发《加快建立长期护理保险制度实施方案》的通知. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202603/content_7063915.htm：保障对象为「按规定参保缴费且失能状态长期持续（一般为6个月以上），经申请通过评估认定的失能人员」，「制度起步阶段保障重度失能人员」；「待遇享受不设起付标准。符合规定的长期护理服务费用，按未就业城乡居民参保政策参保的，基金支付比例为50%左右；按单位职工参保政策参保的，基金支付比例为70%左右，退休人员享受单位职工参保待遇」；「参保人员基金年度最高支付限额不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%」；「待遇享受固定等待期原则上按照6个月设置」；另见中共中央办公厅、国务院办公厅《关于加快建立长期护理保险制度的意见》. https://www.gov.cn/gongbao/2026/issue_12666/202604/content_7065119.html

失能要「长期持续（一般为6个月以上）」，住院几周还不到申请的条件。享受待遇前还有 6 个月等待期。床位费、伙食费这类不算护理的费用，长护险不付。本该医保付的医疗费，长护险也不付。已经在领工伤生活护理费的，不重复享受。这笔钱和残疾人两项补贴里的护理补贴是两套手续、两笔钱，不冲突，见第 7 节第 8 条（两项补贴）。在家里和在社区接受护理，报销比例上有倾斜，不一定非得住进机构。这项制度各地分批落地，失能评估标准也不一样。先打 12393 或者参保地医保经办机构的电话，问本地启没启动、评估怎么约。评估不通过也别放弃，失能状态变重之后可以再申请。

19520 例髋部骨折手术患者（美国 NSQIP 2016 至 2019 年）。开刀前就有压疮的人，30 天内死亡的比例更高。把其他因素算进去之后，这个关联仍然成立（OR 1.2，几率增加 21%，P=0.004）。这些人还更容易出别的问题：深静脉血栓（OR 1.59）、肺炎（OR 1.39）、非计划再住院（OR 1.43），平均住院日也多 0.4 天。324 名住院老人（平均 86 岁）随访中位 18 个月。压疮能单独预测长期死亡（HR 1.500，95% CI 1.059 至 2.126，P=0.020）。单独预测的意思是，把别的因素排掉之后，它自己就能预测。65 项随机试验放在一起算（网络荟萃分析）。比的是电动主动气流支撑面和标准病床垫（标准病床支撑面）。电动主动气流支撑面就是电动气垫床这一类。用它的人压疮发生率更低（RR 0.42，95% CI 0.29 至 0.63，中等确定性）。电动混合气流支撑面是 RR 0.22（0.07 至 0.66）。11 项试验 4462 人的 Cochrane 综述（2026 年更新）。2 小时翻一次和 4 小时翻一次比，差别说不清（RR 1.05，95% CI 0.79 至 1.39，确定性极低）。其他翻身间隔之间的比较，同样极不确定。1226 名 ICU 患者的试验里，用可穿戴传感器实时提醒并给出视觉警示，把 2 小时翻一次真正落实下来。压疮发生率低于常规护理（RR 0.28，95% CI 0.10 至 0.75，中等确定性）。116 人的试验中，俯卧位（趴着）那组的压疮发生率高于仰卧位（平躺）那组（RR 4.55，95% CI 2.31 至 8.98）

Porter SB, Pla R, Chow JH, et al. (2022). Preoperative Pressure Ulcers, Mortality, and Complications in Older Hip Fracture Surgery Patients. JAAOS Global Research & Reviews, 6(11). https://doi.org/10.5435/JAAOSGlobal-D-22-00117；Ottaviani S, Rondanina E, Longo E, 等 (2026). Impact of pressure ulcers and frailty on long-term mortality: a prospective cohort study of hospitalized older adults. European Geriatric Medicine, 17(2), 665-672. https://doi.org/10.1007/s41999-025-01331-8；Shi C, Dumville JC, Cullum N (2018). Support surfaces for pressure ulcer prevention: A network meta-analysis. PLoS ONE, 13(2), e0192707. https://doi.org/10.1371/journal.pone.0192707；Latimer SL, Chaboyer WP, Probst S, 等 (2026). Repositioning for pressure injury prevention in adults. Cochrane Database of Systematic Reviews, 6, CD009958. https://doi.org/10.1002/14651858.CD009958.pub4

给 B 的原因有三条。一是死亡率那两项研究只看到「有压疮的人后来处境更差」，这不等于「防住压疮就能把死亡率降下来」。二是翻身间隔那几项随机试验的结论很不牢靠。三是气垫床那条证据要硬一些，但研究里比的是医院病床的垫子，套到家用床垫上属于往外推。每天查骶尾、足跟、髋部、肩背，看有没有「压下去不褪色的红」，这是护理的常规做法，没有单独的文献。长期护理保险能报的照护服务，见本节第 7 条。突然一条腿肿起来，按深静脉血栓处理，见第 13 节第 11 条。因坠落或重伤长期卧床的那一段，见第 1 节第 34 条

一项随机试验找了 306 名 70 岁以上、有白内障的女性。一半在约 4 周内做第一只眼的手术，另一半按常规等 12 个月。一年里，尽快做手术的人跌倒次数少约 34%。原值是跌倒率之比 0.66，可信范围 95% CI 0.45 到 0.96。跌过至少一次的人，手术组 49%，等待组 45%，没有少。跌过两次以上的人，手术组 18%，等待组 25%。手术组 4 人骨折（3%），等待组 12 人（8%）。Cochrane 综述收了这项试验，结论是女性第一只眼的手术减少了跌倒次数，第二只眼的手术没有。第二只眼的随机试验找了 239 名 70 岁以上的女性。手术组跌倒率低 32%，但差别可能是碰巧（跌倒率之比 0.68，95% CI 0.39 到 1.19）。美国医保 5% 抽样里，有 1113640 名 65 岁以上的白内障病人（2002 到 2009 年）。这项研究只是跟踪记录，没有分组对照。做了手术的人，一年内髋部骨折的几率低约 16%（OR 0.84，95% CI 0.81 到 0.87）。绝对差是 0.20 个百分点，约每 1000 人少 2 例

Harwood RH, Foss AJ, Osborn F, Gregson RM, Zaman A, Masud T (2005). Falls and health status in elderly women following first eye cataract surgery: a randomised controlled trial. British Journal of Ophthalmology, 89(1), 53-59. https://doi.org/10.1136/bjo.2004.049478 ; Foss AJ, Harwood RH, Osborn F, Gregson RM, Zaman A, Masud T (2006). Falls and health status in elderly women following second eye cataract surgery: a randomised controlled trial. Age and Ageing, 35(1), 66-71. https://doi.org/10.1093/ageing/afj005 ; Gillespie LD, Robertson MC, Gillespie WJ, et al. (2012). Interventions for preventing falls in older people living in the community. Cochrane Database of Systematic Reviews, 9, CD007146. https://doi.org/10.1002/14651858.CD007146.pub3 ; Tseng VL, Yu F, Lum F, Coleman AL (2012). Risk of fractures following cataract surgery in Medicare beneficiaries. JAMA, 308(5), 493-501. https://doi.org/10.1001/jama.2012.9014 ; Desapriya E, Subzwari S, Scime-Beltrano G, et al. (2010). Vision improvement and reduction in falls after expedited cataract surgery: systematic review and metaanalysis. Journal of Cataract and Refractive Surgery, 36(1), 13-19. https://doi.org/10.1016/j.jcrs.2009.07.032 ; Meuleners LB, Lee AH, Ng JQ, Morlet N, Fraser ML (2012). First eye cataract surgery and hospitalization from injuries due to a fall: a population-based study. Journal of the American Geriatrics Society, 60(9), 1730-1733. https://doi.org/10.1111/j.1532-5415.2012.04098.x ; Meuleners LB, Fraser ML, Ng J, Morlet N (2014). The impact of first- and second-eye cataract surgery on injurious falls that require hospitalisation: a whole-population study. Age and Ageing, 43(3), 341-346. https://doi.org/10.1093/ageing/aft177 ; Keay L, Ho KC, Rogers K, et al. (2022). The incidence of falls after first and second eye cataract surgery: a longitudinal cohort study. Medical Journal of Australia, 217(2), 94-99. https://doi.org/10.5694/mja2.51611 ; 国家卫生健康委 (2022). 「十四五」全国眼健康规划（2021-2025年）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-01/17/content_5668951.htm

争议：两项随机试验合起来算，摔过跤的人数没有明显减少（OR 0.81，95% CI 0.55 到 1.17）。澳大利亚西部的全人群住院记录里，做完第一只眼后的一年，因跌倒受伤住院的反而多了 27%。两次手术之间那段，这类住院是术前的 2.14 倍。这类前后对比分不开手术的影响和人变老的影响。另一项澳大利亚的跟踪研究里，做完第二只眼以后，跌倒次数降得最多。所以两只眼都有白内障的，第二只别拖太久。两次手术之间那段，走路和上下楼要格外小心。Cochrane 还收了一项帮老人处理视力问题的试验，跌倒次数反而多了约五成七。手术管的是看不看得清，少摔跤还要靠第 1 节第 13 条（平衡和腿部力量）。骨头经不经得起摔，见第 1 节第 39 条（骨密度检查）和第 1 节第 40 条（查出骨质疏松就用药）。国家眼健康规划写明，白内障复明手术已在县域普遍开展，不一定要去大城市的医院。受益人主要是你的父母和祖父母。

美国急诊监测数据按全国推算，65 岁以上的人牵狗散步摔骨折，2004 年约 1671 人，2017 年约 4396 人，涨幅有统计学意义。骨折的人里 78.6% 是女性，28.7% 要住院。按单个部位算，髋部最多，占 17.3%。按大类算，上肢最多，占 52.1%。另一份全美急诊数据（2001 到 2018 年）里，和狗绳有关的受伤推算约 36 万人次（精确值 356746）。其中 193483 人次是被狗拽伤，136767 人次是被绊倒或被绳子缠住。每百万人里的受伤数，从 25.4 涨到 105.5。一家手外科门诊 5 年里收了 443 名被狗绳伤到手的病人。约四分之三是手或手指被绳子缠住、狗一拽受的伤（摘要写 337 人，75.9%）。约五分之一要动手术（96 人，21.6%）。美国疾控中心统计，2001 到 2006 年每年约 86629 人次跌倒受伤和猫狗有关，88.0% 和狗有关。和狗有关的跌倒里，26% 发生在遛狗时，21.2% 是被狗推倒或拽倒

Pirruccio K, Yoon YM, Ahn J (2019). Fractures in Elderly Americans Associated With Walking Leashed Dogs. JAMA Surgery, 154(5), 458-459. https://doi.org/10.1001/jamasurg.2019.0061；Forrester MB (2020). Dog leash-related injuries treated at emergency departments. American Journal of Emergency Medicine, 38(9), 1782-1786. https://doi.org/10.1016/j.ajem.2020.05.082；Plusch K, Givner D, Wiafe B, Lutsky K, Beredjiklian P (2026). Hand and Wrist Dog-Leash Injuries in the Outpatient Setting: A Review of 443 Cases. Hand, 21(4), 582-586. https://doi.org/10.1177/15589447241299128；CDC (2009). Nonfatal fall-related injuries associated with dogs and cats — United States, 2001-2006. MMWR, 58(11), 277-281. https://www.cdc.gov/mmwr/preview/mmwrhtml/mm5811a1.htm；Rosa R, Buckley RE (2024). Leash-related injuries associated with dog walking: an understudied risk for dog owners? Journal of the American Veterinary Medical Association, 262(7), 973-978. https://doi.org/10.2460/javma.23.11.0608

绳子握在手心、别缠在手上，是那家手外科门诊的医生给的建议。他们写明，这样护的是手指和手腕，防不住狗猛冲时把人拽倒。他们还建议绳子收短：绳短，狗冲不起速度，拽人那一下就轻；绳长，还容易绕住东西把人绊倒。伸缩绳放长了就是长绳。但没有研究专门比过伸缩绳和普通绳哪种更容易摔，2024 年一篇综述写明受伤时用的什么绳没有数据。训练狗牵着不往前冲，美国疾控中心和骨折那篇的作者都提了。骨折那篇还建议，正在考虑养狗的老人挑小一点的狗。这些做法能少摔多少，没有研究算过，所以收益量级凭判断定为小。骨头经不经得起摔，见第 1 节第 39 条（骨密度检查）和第 1 节第 40 条（查出骨质疏松就用药）。平时练平衡见第 1 节第 13 条（平衡和腿部力量）。遛狗能不能当锻炼，见第 2 节第 44 条（遛狗算进走路量）。受益人主要是你的父母和祖父母。